Máte vysoké splátky úverov a pôžičiek a neviete ich splácať? Hľadáte riešenie ako ušetriť peniaze?
Veľmi ťažko prídete sami na optimálne riešenie. Pracujem ako odborník na osobné a firemné financie v regióne Lučenec, Poltár, Rimavská Sobota, Veľký Krtíš a Detva a zo svojej praxe som zistil, aké nevýhodné úvery a pôžičky majú ľudia.
Nechcem sa v tomto článku zaoberať dôvodmi, prečo si ich zobrali alebo prečo majú životné poistky a poistené riziká, ktoré v skutočnosti nepotrebujú. Zaujal ma hlavne fakt, že svoju zložitú situáciu väčšinou neriešia - iba ak ich náhodou kontaktoval ich známy finančný sprostredkovateľ alebo už nedokážu platiť v termíne splátky alebo poistné.
V tomto článku chcem upozorniť ľudí, ktorí majú nevýhodné záväzky, aby ich riešili čo najskôr v záujme ako ušetriť peniaze:
- Máte medziúver v niektorej stavebnej sporiteľni?
Tieto úvery sú nevýhodné a ich preplatenosť je niekedy vyššia ako je klasický spotrebný úver. Ak máte nehnuteľnosť s ktorou viete ručiť banke, tak môžete ušetriť aj desaťtisíce EUR. V prípade, že už máte stavebný úver, aj v tomto prípade sa oplatí refinancovať úver do komerčnej banky, kde sú úrokové sadzby aj o 3% nižšie. Navyše v tejto fáze úveru už nemusíte platiť poplatok za predčasné splatenie úveru.
-
Spotrebné úvery, ktoré ste získali v minulosti majú úrokovú sadzbu až 12-18% ročne. V súčasnosti sa tieto sadzby znížili na úroveň od 3,9 % až 10 %. Čím máte vyšší úver a dlhšiu dobu splácania, tým viac získate pri refinancovaní úveru do inej banky za lepších podmienok. Zvyčajne klienti majú aj viac takýchto úverov vrátane pôžičiek od nebankových subjektoch, ktoré sú najdrahšie na finančnom trhu. V tomto prípade ide o tzv. konsolidáciu, keď banka všetky tieto úvery vyplatí s novým poskytnutým spotrebným úverom alebo aj hypotekárnym úverom (pokiaľ klient má nehnuteľnosť na založenie úveru). Do konsolidácie je možné zahrnúť aj nesplatené peniaze na kreditnej karte a kontokorentný úver (debet na platobnej karte).
- Hypotekárny úver na kúpu nehnuteľnosti.
Je najlepším dôvodom prečo si v súčasnosti zobrať úver. Nehnuteľnosť v budúcnosti (po splatení hypotéky) bude mať hodnotu, ktorú sme si požičali vrátane zaplatených úrokov, ktoré sme banke zaplatili ako cenu za úver. To znamená, že požičané peniaze sa nám min. vrátia a v prípade, že nehnuteľnosť predáme, môžeme mať aj zisk. Mnoho klientov si pri súčasných nízkych úrokových sadzbách od 1,49 % kupuje hlavne byty nie pre vlastné bývanie ale pre zisk z prenájmu. Z nájmu bytu zaplatí splátky úveru a po splatení hypotéky má nehnuteľnosť vo vlastníctve bez záväzkov.
Aj v tomto prípade je možné ušetriť peniaze tým, že hypotéku si môžeme refinancovať do inej banky za výhodnejších podmienok, najlepšie v čase, keď na hypotéke končí fixácia úrokovej sadzby, ktorú sme si dohodli pri úverovej zmluve. V prípade, že chcete refinancovať hypotéku mimo doby konca fixácie z dôvodov vysokej úrokovej sadzby, navýšenia sumy úveru alebo konsolidácie viacerých úverov, je potrebné výhodnosť takéhoto rozhodnutia si dať odborníkovi prepočítať. Refinancovať hypotéku je možné aj mimo doby fixácie a bez poplatku za predčasné splatenie úveru a to v prípadoch, že požiadate svoju banku o zníženie úroku s úmyslom odchodu do inej banky alebo v prípade žiadosti o navýšenie sumy hypotéky.
- Mladí ľudia do 35 rokov môžu získať štátny príspevok 3% ročne počas 5-tich rokoch.
Nie však jedno v ktorej banke máte štátny príspevok. Banky používajú 2 spôsoby poskytovania štátneho príspevku:
- banka klientovi stiahne z účtu najprv celkovú výšku splátky bez štátneho príspevku a príspevku banky. V nasledujúcom mesiaci, po obdržaní štátneho príspevku od štátu pripíše klientovi na jeho osobný účet obidva príspevky.
- banka klientovi strhne z bežného účtu rovno splátku zníženú o obidva príspevky.
Zostatok dlhu po 5 rokoch rozdielny. Pri spôsobe účtovania príspevku podľa bodu b) bude zostatok dlhu nižší až o 2700 € (pri úvere 50000 €). A to je taktiež dôvod, ktorú banku si vyberieme pre hypotéku so štátnym príspevkom. Preto aj z tohto dôvodu je dobré sa obrátiť na pomoc finančného poradcu.
- Poistenie úveru v banke nemusíte dohodnúť. Výhodné je rizikové poistenie bez sporenia peňazí.
Klient nie je povinný si v banke uzatvoriť poistenie úveru. Nižší úrok, ktorý získa na úroku úveru je zanedbateľný oproti výške poistného, ktoré zvyšuje náklady úveru. Banky sa snažia poistiť klienta aj na spotrebné úvery, ktoré nedosahujú výšku ani 5000 €. Takáto výška úveru by nemala dlžníka finančne ohroziť exekúciou bytu alebo domu.
V zásade doporučujem poistiť hypotéku v prípadoch, že nastanú v živote také situácie, ktoré znemožnia splácanie splátok úveru na dlhšie obdobie. Toto obdobie je čas, keď dlžník a jeho rodina už nemá rezervu peňazí alebo nemá na predaj osobný majetok na zaplatenie splátok úveru a dostal by sa do omeškania. Napríklad sú riziká: dlhodobá práceneschopnosť, trvalá invalidita v prípadoch choroby a úrazu, smrť- ak má rodinu, ktorá bola závislá na príjme dlžníka. Poistenie úveru je možné poistiť len na dobu splácania úveru, pokiaľ klient sa nerozhodne na poistenie až do max. veku poistenia.
Pri rozhovore s finančným poradcom klient sám príde na to, čo je pre neho v poistení rizika dôležité a za čo by nemal platiť zbytočne.