Ako ušetriť peniaze na medziúvere stavebných sporiteľní.

Porozprávali sme sa s Ing. MILANOM VARŠOM. Tento ekonóm, finančník a odborník v oblasti úverov, komplexného poistenia, sporenia, doplnkového dôchodkového sporenia a investovania na kapitálovom trhu nám vysvetlil, ako sa správne finančne rozhodovať.

Na finančnom trhu je veľká ponuka úverov, pôžičiek, poistenia a aj veľa finančných agentov, ktorí ponúkajú potenciálnym klientom svoje služby na sprostredkovanie produktov. Ako sa bežný človek má v spletitýchto informácií vyznať?

- Najprv sa vás opýtam, či vám niekedy pri návšteve banky alebo poisťovne povedali, žepre vás nemajú vhodný produkt a odporučili vám inú finančnú inštitúciu s vhodnejšími podmienkami? Toto sa vám určite nestalo a to z jednoduchého dôvodu. Každá finančná inštitúcia ponúka len vlastné produkty v záujme vlastného profitu a nemusia byť pre klienta tie najvýhodnejšie. Bežný človek nemá dostatočné informácie o výhodnosti ponúkaných produktov, preto si nevie vybrať to najvýhodnejšiepre seba. Preto odporúčam všetkým žiadateľov o úver, poistenie alebo iné finančné služby, aby vyhľadali odborníka, ktorý im odborne poradí a sprostredkuje najvýhodnejší úver.

Ak príde záujemca za finančným sprostredkovateľom, koľko za službu zaplatí?

-Služby finančných sprostredkovateľov sú v zmysle zákonač. 186/2009 Z.z. o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve zadarmo.

Koľko prostriedkov je možné takto ušetriť?

- Objem ušetrených peňazí dosahuje pri profesionálnom výbere banky a produktu až 10 000 eur. Pri nevýhodnom alebo zbytočnom uzatvorení poistenia rizika napríklad na 30 rokov, môže čiastka dosiahnuť značnú sumu, ktorú si klient vie sám vypočítať. Na trhu sú historicky najnižšie úrokové sadzby úverov. Sú ažo 50% nižšie ako pred piatimi rokmi. Preto sa služby odborníka oplatí využiť a ušetriť tak peniaze refinancovaní úveru z inej banky alebo zmenou typu úveru zo spotrebného na hypotekárny typ, kde je úroková sadzba nižšia ažo 10% ročne.

Ktoré finančné produkty sú najnevýhodnejšie a s akou úsporou peňazí môže klientbanky počítať?

- Vo všeobecnosti sú najnevýhodnejšietie úvery a pôžičky,ktoré sme si zobrali na auto, dovolenku, spotrebné predmety alebo darčeky. Sú to úvery, ktoré preplatíme neraz aj o 100%. Takýchto úverov sa treba čo najskôr zbaviť konzultáciou s finančným sprostredkovateľom. Najviac sa však dá ušetriť na medziúveroch a úveroch stavebných sporiteľní, ktoré si klienti zobrali v minulosti na kúpu, výstavbu alebo rekonštrukciu bytu alebo domu. Úspora pri refinancovaní medziúveru stavebnej sporiteľne do banky na typ hypotekárneho úveru (so záložným právomna nehnuteľnosť) môže dosiahnuť aj 10 000 eur podľa výšky zostatku medziúveru a počtu rokov splácania. Pri refinancovaní stavebných úverov je úspora nižšia o výšku rozdielu medzi úrokom stavebného úveru (cca 4,7 - 6%ročne) a súčasnými úrokmi v bankách, ktoré vieme získať aj za 3% ročne.

V čom spočíva nevýhodnosť medziúveru?

- Najhoršou alternatívou je medziúver zo stavebnej sporiteľne, kde priemerná ročná úroková sadzba dosahuje okolo 8%. Istá stavebná sporiteľňa dokonca poskytuje mimoriadny medziúver so založením nehnuteľnosti. Tento finančný produkt patrí medzi najdrahšie produkty na bankovom trhu. To, že klienti stavebných sporiteľní tento produkt využívajú, je spôsobené premyslenou reklamou, ktorá pôsobí na emócie a tradíciu sporiteľov. Počas doby medziúveru splácate len úroky,ktorých výška je vypočítaná zo sumy medziúveru a fixnej doby 30 rokov. Istina, t.j. záväzok, zostáva bez zmeny až do doby získania nároku na stavebný úver.

Príklad: Ak máte medziúver bez nasporenej sumy vo výške 20 000 eur, zaplatíte počas jeho trvania 20 400 eur len na úrokoch. Celkovo teda zaplatíte sumu až 43 400 eur. V prípade refinancovania takéhoto medziúveru po dvoch rokoch jeho trvania za úrok 3% ročne, ušetríte celkovo 13 900 eur, pričom v úspore sú započítanéaj poplatky za predčasné splatenie medziúveru. Ak máte zmluvu o medziúvere  podľa zákona o spotrebiteľských úveroch, platíte poplatok za predčasné splatenielen vo výške max. 1% zo sumy predčasného splatenia.V tomto prípade je úspora pre klienta ešte vyššia. Popri splácaní medziúveru si klient musí zároveň aj sporiť.O nasporené peniaze sa pritom výška úveru neznižuje. Ak má niekto nasporených 10 000 eur a potrebuje 50 000, musí si zobrať medziúver na celých 50 000 eur. V prípade, že by si bral úver z banky a mal by nasporených 10 000 eur, stačilo by, ak by si požičal len zvyšných 40 000. Z toho vyplýva, že úroky medziúveru platíte aj z vlastných peňazí, ktoré vkladáte na účet stavebného sporenia až do doby nasporenia dohodnutej výšky cieľovej sumy.

Aké sú základné výhody refinancovania medzúveru alebo spotrebného úveru na hypotéku?

- Hypotéku možno získať aj bez predchádzajúceho sporenia až do výšky 100% hodnoty založenej nehnuteľnosti. Znamená to, že žiadateľ o úver nemusí mať žiadne vlastné peniaze. Pri skončení viazanosti úrokovej sadzby je možné celý úver predčasne splatiť alebo ho vyplatiť novým úverom z inej banky. Mladí ľudia do 35 rokov s príjmom neprevyšujúcim 1,3-násobok priemernej mzdy môžu získať úver so štátnym zvýhodnením, vďaka čomu sa ich úroková sadzba na prvých päť rokov zníži o 3%. Mladí môžu takto získať výhodný úrok aj za 0,5% ročne. Podmienkou refinancovania medziúveru na hypotekárny typ do niektorej banky je založenie pôvodnej nehnuteľnosti pri získaní mimoriadneho medziúveru alebo novej nehnuteľnosti a ďalej za podmienky splácanie pôvodného medziúveru alebo iných úverov bez omeškania.

Viete klientovi vypočítať konkrétnu úsporu peňazí z refinancovania medziúveru alebo nevýhodných úverov?

- Po predložení všetkých úverových zmlúv (nielen zo stavebnej sporiteľne) vrátane úverov z nebankových subjektov, ktoré záujemca má,
mu vypočítame výšku preplatenia úverov pri súčasnom stave a nové riešenie v inej banke s konkrétnou výškou úspory peňazí. Pri tom je možnosť upraviť výšku novej splátky a doby splácania vzhľadom k príjmu rodiny. MICHAELA MACKOVOVÁ.